Упрощенная HTML-версия
Глава 1. КРЕДИТНЫЙ БУМ В РОССИИ
40
ЦЕНА КРЕДИТНОГО ВОПРОСА
С 1 июля 2007 года вступила в действие инструкция Центробанка, предписываю-
щая банкам раскрывать эффективную ставку по розничным кредитам.
“Давно пора!” – так на сообщение об обязательном раскрытии эффективной про-
центной ставки (ЭПС) отреагировала Наталья Петелина, шеф ипотечной компании
“Юридическое бюро Петелиной”. Ей часто приходится объясняться с клиентами, недо-
вольными, что банки с них взимают какие-то дополнительные платежи. Теперь, рассчи-
тывает Петелина, подобные неприятности сойдут на нет.
Сторонники “честного кредитования” ликуют: наступил момент истины. Финансис-
ты и скептики (а в России финансист волей-неволей становится скептиком) традицион-
но пожимают плечами: поживем – увидим.
Процент Давыдычу
С самого начала кредитного бума в России банки уподобились девочке из рассказа
Чуковского, которую спросили о ее возрасте. “Скоро будет восемь, а пока три”, – радост-
но ответило дитя. Примерно так же до недавнего времени обстояли дела с информаци-
ей о реальной стоимости кредитов. Реклама благостно повествовала о 8, 10, 15 и даже
0 процентов годовых, та же цифра значилась и в кредитном договоре. А параллельно
в контракт или в приложения к нему вносились пункты о многочисленных комиссиях,
сборах, пенях и дополнительных платежах, которыми обрастала ссуда.
Например, “меню”платежей ДжиИ Мани Банка включает комиссию за ведение сче-
та, комиссию за открытие счета, комиссию за обналичку кредитной карты в банкомате
и т.д., и т.п. И только одна услуга в этом списке бесплатна – напоминание клиенту о до-
пущенной просрочке.
Один из посетителей популярного интернет-портала www.banki.ru не так давно
поделился впечатлениями от подобного перечня платежей. Девушка из call-центра ско-
роговоркой перечислила ему все пункты: проценты по кредиту – столько-то, за ведение
счета – столько, за обслуживание ссуды – столько и, наконец, еще один процент – Давы-
дычу. Клиент, слегка ошарашенный количеством платежей, поинтересовался, кто такой
Давыдыч. В принципе, необходимость заплатить этому Давыдычу его не пугала: “Я даже
представил его себе: сидит такой дядька в холле банка и недобро так смотрит, если кто
от кредита не отстегнет ему процент”. Телефонная барышня на несколько мгновений
притихла, еще раз просмотрела список полагающихся платежей и, прокашлявшись,
уточнила: “Один процент – ЗА ВЫДАЧУ кредита”.
Абстрактный “Давыдыч” стал источником вполне конкретных доходов многих роз-
ничных банков. Особенно тех, которые прикрыли риски своей агрессивной политики
многочисленными дополнительными платежами. Аналитики агентства “РусРейтинг”
констатируют: у лидеров рынка экспресс-кредитов – “Русского стандарта”, “Хоум Креди-
та”, Инвестсбербанка – многочисленные комиссионные доходы по кредитам превыша-
ют доходы процентные.