Эксперты рынка МФО рассказали РБК Новосибирск, как новые ограничения Центробанка: снижение предельной ставки, макропруденциальные лимиты влияют на компании и их заемщиков.
В 2023 году у регулятора появились новые рычаги — макропруденциальные лимиты (МПЛ) — предназначенные для снижения уровня закредитованности граждан. Это механизм вводит количественные ограничения на выдачу кредитов заемщикам с высоким показателем долговой нагрузкой. Чем выше уровень долговой нагрузки клиента, тем больше нагрузка на капитал кредитора. Кроме того, с 1 июля этого года максимальная дневная ставка снизилась с 1% (365% годовых) до 0,8% (292% годовых), а максимальный размер переплаты снизился с полуторного размера тела кредита до 1,3.
Если брать клиентов, то для него изменения однозначно позитивные — деньги станут дешевле, отмечает управляющий директор МФК «Лайм Займ» Олеся Киселева.
Генеральный директор МКК «Академическая» (сервис онлайн-займов «ВебЗайм») Павел Волков считает, что применение макропруденциальных лимитов приведет к снижению риск-аппетитов, изменению бизнес-моделей и более тщательному отбору заемщиков. Главное следствие введения МПЛ — это изменения отношения к кредитной политике и нагрузке на клиентов со стороны компаний.
«Многие игроки на рынке изменили и улучшили свои скоринг-модели, что не могло не отразиться на показателях. По данным бюро кредитных историй, в кредитных портфелях МФО, особенно в сегменте PDL-займов, наблюдается снижение просрочки, при этом ее дальнейшее снижение приведет к уменьшению доступности кредитов для частных лиц, и мы снова вернемся к вопросу роста числа «черных» игроков. Это помножит на ноль все усилия ЦБ и честных представителей рынка в развитии цивилизованного и законного рынка микрокредитования», — пояснил эксперт.
Что касается снижении ставки, то по словам Павла Волкова, это отразится на рентабельности бизнеса крупных игроков, а для более мелких компаний, которые и без новых механизмов регулятора испытывали определенные трудности, это решение и вовсе может стать фатальным и привести к уходу с рынка. Оставшиеся компании, оценивая все риски, которые, безусловно, теперь вырастут, начнут более избирательно выдавать займы и ужесточат свой скоринг.
Однако, собеседник уверен, что на большую часть клиентов ужесточение риск-политики не повлияет. «Вопреки стереотипам, клиенты сервисов онлайн-займов, не безнадежные безработные, а трудоспособное население среднего возраста, проживающее в крупных городах России. Большинство из них финансово грамотные», — рассказал Павел Волков.
Помимо наступающего в июле снижения максимальной дневной процентной ставки с 1% до 0,8% в день (что в ПСК соответствует снижению с 365% до 292%), вводится снижение переплаты с 1,5Х до 1,3Х.
«Надо понимать, что эти полтора тела долга, — это объем начислений, который наступает после 90 дня просрочки. Компаниям невыгодно столько ждать, процесс взыскания дорогой, требования со стороны ЦБ и ФССП ужесточились. Ошибка думать, что МФО заинтересованы тянуть до 90 дня ради этих процентов. На этом сроке наша экономика не сходится, наши затраты начислениями не покрываются» — заключила Олеся Киселева из «Лайм Займа».
