Упрощенная HTML-версия
“Покер лжецов” по-русски
9
чем не обеспечены, то получается, что россияне задолжали банкирам примерно 100–
150 млрд. рублей.
Не имей сто рублей
Объективные причины долгов понятны. Во-первых, россияне морально не готовы
к идеологии “жизни в кредит”, а так как потребительский бум у нас генетически, ско-
рее, похож на урчание в пустом животе, то сия идея вылилась в простую формулу: бери
всего и поболе, берешь сейчас, расплачиваться – завтра. В стране, где десять лет назад
даже чайник Tefal вызывал восторженное состояние, народ в охотку берет в кредит но-
утбуки, домашние кинотеатры и даже дорогие мобильные телефоны.
“Люди, воспитанные в системе сдерживания своих потребительских вожделений,
стремятся сейчас больше получить, нежели думать о будущем”, – говорит Евгений Дроз-
дов, шеф кредитной службы Нацбизнесбанка. Кредитомания стала столь популярной
болезнью, что практикующие психоаналитики взялись за учебники по экономике: на
приеме у них все чаще появляются люди с возгласом: “Доктор, у меня долг!”Многие на-
брали по 10–12 кредитов и теперь судорожно соображают, как их гасить. По словам пси-
холога Владимира Менделевича, россияне психологически не готовы к финансовому
планированию и подсознательно воспринимают кредиты как традиционную русскую
халяву.
Банки тоже оказались не готовы к массовому появлению неплательщиков, а из тех-
нологий работы с долгами до недавнего времени в стране была освоена одна – дубиной
по голове (вариант – утюг на живот). Создаваемые вдогонку кредитному буму коллек-
торские агентства и бюро кредитных историй, конечно, свою роль“чистильщиков”рын-
ка выполнят, но, как замечают специалисты, реально лет эдак через 5–7, не ранее.
Банкиры же пока заняты тем, что сражаются за свое присутствие на рынке. Ору-
жие одно – давать как можно больше. Возникает вопрос: откуда брать средства для аг-
рессивной раздачи кредитов? На Западе ответ ясен: взять у самого населения – в виде
депозитов и текущих счетов. У нас такой вариант не проходит: объем вкладов россиян
в банки страны едва ли составляет 40% от объема выданных кредитов. Остается одно:
одолжить у кого-то деньги под очень маленький процент, чтобы затем пустить их на
ссуды россиянам под очень большой.
В декабре 2005 года в сообщениях информагентств промелькнуло короткое сооб-
щение: “Home Credit & Finance Bank сообщает об успешном завершении первой тран-
закции по выпуску ценных бумаг, обеспеченных частью портфеля потребительских
кредитов, номинированных в рублях”. В скобочках давался тогда еще малоизвестный
широкой финансовой общественности термин, обозначающий эту операцию, – секью-
ритизация.
Секьюритизация сама по себе довольно сложная процедура, в которой участвует
много сторон: сам банк; трастовая компания (своего рода агент секьюритизации), ко-
торая выкупает у банка счета по кредитам и выпускает под них ценные бумаги; инвест-
банк, занимающийся на комиссионных началах их размещением на рынке, и собствен-
но инвесторы, покупающие эти бумаги. Суть процесса сводится к тому, что банк привле-
кает деньги инвестора под залог долгов. То есть в пользу инвестора начинают поступать
платежи по выданным банком кредитам.