Упрощенная HTML-версия
182
Глава 5. ПОТРОШИТЕЛИ КРЕДИТОВ
рекламным ходом – указанием на секретность разработок и заинтересованность со
стороны спецслужб. Сегодня многие озаботились проблемой благонадежности своих
клиентов. Понятно, что компаниям хочется максимально быстро распознать правди-
вость предоставляемой им клиентами информации и уберечь себя от ущерба. Но, к
сожалению, решить проблему распознавания лживости и тайных намерений человека
легким способом невозможно”.
По словам Менделевича, для этого используется так называемое клиническое
интервьюирование (собеседование и психологическое тестирование), позволяющее
понять индивидуальные особенности людей, личностные черты и структуру мотива-
ции. Пока такие методы используют в медицине, но отнюдь не в банковской сфере. Но
профессионалы-психологи сомневаются, что индивидуальные реакции человека могут
быть успешно унифицированы электронной программой.
“Проходной балл” дает сбои
Сейчас основным инструментом оценки потенциальных заемщиков в российских
банках остаются скоринговые системы, назначение которых – определить кредитоспо-
собность и дисциплинированность клиента. Метод скоринга прост. Ответам заемщика
на вопросы анкеты присваиваются определенные баллы. Набрал заемщик в сумме про-
ходной балл – получай кредит, нет – в кредите отказано. Единой системы нет, в каждом
банке – своя шкала, которая может быть и 10-, и 100-балльной.
Разработчики скоринг-систем утверждают, что в анкетах предусмотрены пере-
крестные вопросы, позволяющие выявить противоречия в ответах клиента. Однако
главный минус таких систем – компьютер оценивает не реального человека, а его пока-
зания. Это означает, что опытный или подготовленный человек может заполнить анкету
так, чтобы практически гарантированно получить проходной балл. Скоринг пропускает
значительное количество неблагонадежных клиентов: самые большие объемы просро-
чек по потребкредитам – у “Хоум Кредита” и “Русского стандарта”, наиболее активно ис-
пользовавших скоринг-системы.
В нескольких банках рабочие места менеджеров, проводящих собеседование с
заемщиками, оснащали видеокамерами, но записи использовали лишь для создания
базы данных, а не для оценки клиента. Устраивали и психологические тренинги клер-
ков, однако они были направлены, скорее, на общую подготовку и умение общаться с
клиентом, а не на навыки психологического тестирования. Одним из наиболее частых
методов оценки клиентов, которыми банки дополняют заполнение анкеты, является так
называемый визуальный андеррайтинг, попросту – фейс-контроль. Клерки оценивают
клиента по одежке: как выглядит, как держится, во что одет – и дополняют заполненную
анкету своими впечатлениями. Если при экспресс-кредитовании банк не может за 10–15
минут проверить все анкетные данные клиента, визуальный андеррайтинг позволяет
отсечь хотя бы часть неблагонадежной публики. Понятно, что подобный фейс-контроль
в исполнении традиционно юных банковских клерков весьма условен.
Насколько может быть неадекватен скоринг, автор этих строк проверил, что назы-
вается, на себе. В торговом центре “Горбушкин двор” одновременно я подал совершен-
но идентичные по содержанию заявки на одинаковый по сумме кредит в два разных