Упрощенная HTML-версия
183
мини-офиса Альфа-банка. Через 15 минут в одном из них мне сообщили об отказе, в
другом – выдали кредит.
По утверждению Дмитрия Солодова из Банка Москвы, кредитная практика пока-
зала, что риск невозвратов часто зависит от совершенно иррациональных факторов,
которые никак не могли оказаться учтенными скоринговой системой. Например, ста-
тистика весьма неожиданно продемонстрировала, что невысокие брюнетки очень не-
аккуратны в расчетах по кредиту, а полные люди более склонны дисциплинированно
платить, нежели худые.
В то же время скоринг и фейс-контроль могут не только пропустить в банк “пло-
хого” клиента, но и отвергнуть “хорошего”. Телеведущая Татьяна Пушкина в одном из
интервью рассказала, почему с некоторых пор не берет кредиты. Один раз вместе со
своим бойфрендом она попыталась взять небольшой заем на новый мобильник. При-
чем телезвезда ответила на вопросы по-честному а ее друг написал все наобум. “Мой
бойфренд, заполнив анкету на скорую руку, через полчаса купил в кредит мобильный
телефон, – вспоминает Пушкина. – Я решила повторить его маневр и тщательно указа-
ла в анкете свою белую зарплату, место работы и все контактные телефоны. Каково же
было мое удивление, когда мне отказали”. Скоринговая оценка сочла данные телезвез-
ды неблагонадежными или фальсифицированными.
Уговор дороже денег
Банкиры полагают, что системы оценки заемщика, основанной на голом скоринге,
сегодня явно недостаточно. В перспективе наиболее действенным будет институт кре-
дитных историй, но для его полноценного становления понадобится лет пять. И дело
не только в объеме личных дел, накопленных в БКИ, но и в таком банальном факторе,
как проверка временем. История есть история, даже если она кредитная: чтобы верно
оценить надежность клиента, надо проследить его финансовое поведение в течение
нескольких лет. А подавляющее большинство российских заемщиков пока взяли только
свой первый кредит. Какая уж тут история...
Сторонники новаций полагают, что пробел между скорингом и появлением пол-
ноценных кредитных историй восполнит именно психология. А психологическое тести-
рование будет инструментом более точной и адекватной оценки заемщиков. Тем более
что многие банкиры констатируют: растущие объемы невозвратов и соответствующие
риски банков несколько перевернули классические представления об идеальном заем-
щике. Проверка благонадежности клиента зачастую становится важнее оценки его кре-
дитоспособности, поскольку большую часть невозвратов кредитов – 75–80% – “обеспе-
чивают” не те, у кого не хватает средств, а заведомые мошенники.
Кредитные посредники всех мастей поставили на поток консультацию клиентов
по поводу того, как лучше отвечать на вопросы анкеты. Например, на сайте ипотечной
брокерской фирмы “Бильд Ипотека” создан целый раздел с перечнем сомнительных в
глазах банкиров профессий потенциальных заемщиков. Тут же контора намекает, что
поможет заемщику “убрать на задний план все рисковые факты, включая специфику ва-
шей профессии”. Называя вещи своими именами, понятно, что речь идет о подтасовке
анкетных данных.
Кредит по голосу