Упрощенная HTML-версия
204
Глава 5. ПОТРОШИТЕЛИ КРЕДИТОВ
условиями кредитования и Тарифами”. Что любопытно: эти самые “Общие условия” и
“Тарифы” к договору вам никто не приложит. И даже не посоветует отыскать их в ка-
ком-нибудь “Уголке потребителя” или иной “настенной живописи” банковского офиса.
Кредитный договор Финансбанка повествует о “пенях и иных возможных издержках” в
случае просрочки. Почем нынче издержки? Опять же – молчок. Узнаете, когда вовремя
не внесете платеж по ссуде. Ситибанк: здесь вы можете вообще не увидеть кредитного
договора. Ваше заявление на выдачу займа в случае, если оно удовлетворено, автома-
тически становится договором. А когда вы писали заявку на сайте банка, вы вниматель-
но изучили “штрафные правила”? Нет? Ну что ж вы так... Теперь извольте платить.
“Кредитный договор – это обычно 10–15-страничный документ с несколькими
приложениями, – говорит Елена Гусева, аналитик управляющей компании “ИнвестКа-
питал”. – Человек без специального образования просто не в состоянии оценить все
юридические нюансы. А некоторые банки включают в текст условия, которые, по сути,
предоставляют им возможность в одностороннем порядке изменять договор: напри-
мер, резко увеличить размер всевозможных штрафов за просрочки уже после выдачи
кредита. При этом клиентов-заемщиков могут даже не информировать надлежащим
образом”.
В банках, договоры которых обходят молчанием точные размеры штрафов, автору
объяснили: это якобы “общепринятая практика”. Однако объективности ради отметим,
что часть банков скрупулезно вписывает в кредитные договоры ставки возможных
штрафов. Например, Банк Москвы, Сбербанк, Росбанк и “Возрождение” не гнушаются
обозначить конкретные цифры возможных штрафов.
Клиент всегда не прав?
“На самом деле политика банка в отношении пеней и штрафов за просрочки по
кредитным платежам никак не связана ни с какой “общепринятой практикой”, – уверен
Иван Захаров, руководитель компании BSMC, с лета проводящей маркетинговые иссле-
дования кредитного рынка. По словам Захарова, некоторые банки рассчитали суммы
штрафов, исходя из оценки своих издержек “за упущенную выгоду” – то есть исходя из
того, сколько процентов принесли бы эти деньги банку, будь они вовремя внесены за-
емщиком. Другие, напротив, рассчитывают штрафные ставки так, что сами пени превра-
щаются для банка в солидный источник дополнительного дохода. Этим банкам задерж-
ки платежей, наоборот, выгодны.
Банк Сосьете Женераль Восток, например, демонстрирует европейскую скром-
ность и берет всего лишь 3% от суммы просроченного платежа. Банк “Возрождение” и
Банк Москвы берут уже около 5% в месяц; Росбанк – от 7,5% (если кредит взят в валюте)
до 15% (если кредит взят в рублях), а ДжиИ Мани Банк потребует от должника пени в
размере 50% годовых от суммы просроченной задолженности плюс штраф 700 рублей.
Это значит, если вы задолжали 1000 рублей, то в Банке Москвы или “Возрождении” вы
уплатите штраф в 50 рублей, а в ДжиИ Мани Банке или Росбанке – не менее 150.
В одном известном московском банке источник, по понятным причинам пожелав-
ший остаться инкогнито, рассказал автору, что общая сумма штрафов, получаемых бан-
ком от своих заемщиков, столь велика, что составляет до 2% общего кредитного порт-
феля банка.